ISA 만기 후 연금저축으로 넘기는 방법｜세금까지 정리해보니

ISA 계좌를 어느 정도 굴리다 보면 한 번쯤 이런 생각이 듭니다. “이거 만기 되면 그냥 해지해야 하나?” 저도 그랬고요. 그런데 조금만 더 들여다보면, ISA 계좌는 만기 때 선택을 잘하면 절세 효과를 한 번 더 가져갈 수 있는 구조입니다. 오늘은 ISA 만기 후 연금저축으로 넘기는 방법과, 이게 정말 의미 있는 선택인지 숫자로 정리해보겠습니다.

ISA 계좌 만기, 선택지는 크게 3가지

ISA 계좌 만기가 되면 선택지는 단순합니다.

선택	설명
그냥 해지	현금으로 인출, 추가 혜택 없음
재가입	ISA 새로 개설(조건 충족 시)
연금계좌로 이전	연금저축·IRP로 옮기며 세제 혜택 추가

이 중에서 ‘연금저축으로 이전’이 바로 많은 사람들이 놓치는 구간입니다.

ISA → 연금저축 이전, 뭐가 다른 걸까?

ISA 계좌는 만기 시점에 연금저축이나 IRP로 자금을 옮길 수 있습니다. 이때 그냥 옮기는 게 아니라, ‘추가 세액공제’를 받을 수 있다는 게 핵심입니다.

구분	내용
이전 가능 기한	ISA 만기 후 60일 이내
이전 한도	최대 3,000만 원
세액공제율	이전 금액의 10%
최대 추가 공제	300만 원

즉, ISA 계좌에서 연금계좌로 3,000만 원을 옮기면, 그 해 연말정산에서 최대 300만 원을 추가로 공제받을 수 있습니다. 이건 그냥 해지하면 절대 받을 수 없는 혜택입니다.

숫자로 보면 체감이 된다

예를 들어 보겠습니다.

ISA 계좌 만기 시점에 자금이 3,000만 원 있다고 가정해볼게요.

- 그냥 해지: 현금 3,000만 원 수령, 끝
- 연금저축으로 이전: 3,000만 원 이전 → 세액공제 300만 원

연봉과 세율에 따라 다르지만, 체감상 “가만히 넘겼을 뿐인데 몇십만 원에서 많게는 백만 원 가까이 차이”가 납니다. 그래서 이 선택은 생각보다 큽니다.

연금저축으로 옮기면 단점은 없을까?

물론 단점도 있습니다. 이 부분을 모르고 옮기면 답답해질 수 있어요.

연금저축으로 이전한 돈은 원칙적으로 55세 이후 연금 형태로 받아야 합니다. 중간에 꺼내 쓰면 기타소득세 등 불이익이 생길 수 있습니다.

그래서 ISA 만기 자금 중에서도, ‘당분간 안 써도 되는 돈’만 옮기는 게 현실적인 선택입니다.

이런 사람에게만 추천

솔직하게 말하면, ISA 만기 후 연금저축 이전은 모든 사람에게 좋은 선택은 아닙니다.

다음 조건에 가까울수록 잘 맞습니다.

- 연말정산에서 세액공제 효과를 체감하는 직장인
- 당장 쓸 계획 없는 자금이 있는 경우
- 노후 자금도 같이 고민하고 있는 경우

반대로 자금 유동성이 가장 중요한 상황이라면, 굳이 옮기지 않아도 됩니다.

ISA 만기 처리, 현실적인 추천 흐름

정리하면 이렇게 생각하는 게 편합니다.

1. ISA 만기 자금 중 일부는 현금 확보
2. 남는 여유 자금만 연금저축으로 이전
3. 연말정산에서 추가 세액공제 챙기기

이렇게 나누면 ‘절세’도 챙기고 ‘답답함’도 피할 수 있습니다.

마무리

ISA 계좌는 만들 때보다 만기 때 선택이 더 중요합니다. 그냥 해지해도 문제는 없지만, 한 번쯤 연금저축 이전을 계산해볼 가치는 있습니다. 숫자 놓고 계산해보면 생각보다 차이가 나거든요. ISA를 어디까지 활용할지는 결국 본인 상황에 달려 있습니다.

 

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