IRP 계좌 세액공제 한도 정리, 연말정산 때 진짜 차이 납니다

IRP 계좌는 예전엔 솔직히 저한테 ‘나중에나 필요한 것’이라는 인식이 강했습니다. 연금이라는 단어 자체가 아직은 멀게 느껴졌거든요. 그런데 연말정산을 몇 번 직접 해보고 나니 생각이 완전히 바뀌었습니다.

결론부터 말하면, IRP 계좌 세액공제 한도만 제대로 이해해도 연말정산 환급금이 눈에 띄게 달라집니다. 특히 직장인이라면 ‘안 하면 손해’에 가깝다는 느낌을 받게 됩니다.

IRP 계좌, 정확히 뭐고 왜 중요한 걸까

IRP는 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 회사 퇴직금 받는 용도로만 쓰는 줄 아는 분들도 많은데, 개인이 추가로 돈을 넣어서 세액공제를 받을 수 있다는 점이 핵심입니다.

처음엔 저도 ‘연금저축이랑 뭐가 다른데?’라는 생각이 들었는데, 정리해보니 목적은 비슷해도 활용 방식에서 차이가 있었습니다.

구분	연금저축	IRP 계좌
가입 대상	누구나 가능	근로소득·사업소득자
세액공제	가능	가능
중도 인출	비교적 자유	제한 많음

IRP 계좌는 ‘묶여 있는 대신 세제 혜택이 확실한 계좌’라는 느낌이 강했습니다.

IRP 계좌 세액공제 한도, 여기서 가장 많이 헷갈린다

이 부분은 저도 처음에 가장 헷갈렸던 부분입니다. IRP만 따로 한도가 있는 줄 알았는데, 연금저축과 합산 기준이더라고요.

구분	세액공제 한도
연금저축 단독	연 400만 원
IRP 포함 합산	연 700만 원

즉, 연금저축을 이미 400만 원 채웠다면 IRP 계좌로 추가 300만 원까지 세액공제를 받을 수 있는 구조입니다.

이걸 모르고 그냥 넘겼던 해에는, 지금 생각해보면 꽤 아까운 금액을 놓쳤던 셈이었습니다.

IRP 세액공제, 실제로 얼마나 돌려받을까

체감이 가장 중요한 부분이라 간단한 예로 정리해보겠습니다.

총급여	세액공제율	IRP 300만 원 납입 시
5,500만 원 이하	16.5%	약 49만 원 환급
5,500만 원 초과	13.2%	약 39만 원 환급

저는 이 숫자를 직접 보고 나서야 ‘아, 이건 그냥 연금이 아니라 절세구나’라는 생각이 들었습니다.

연말정산 환급금으로 실제 돈이 돌아오는 걸 한 번 경험하면, IRP 계좌를 보는 시선이 완전히 달라집니다.

IRP 계좌 가입 전에 꼭 생각해봐야 할 점

물론 무조건 좋은 건 아닙니다. IRP 계좌는 중도 인출이 거의 불가능하기 때문에, 당장 쓸 가능성이 있는 돈은 넣지 않는 게 맞습니다.

저는 ‘없어도 되는 여윳돈’ 기준으로 금액을 정했습니다. 그래야 나중에 부담이 없더라고요.

또 하나 중요한 건 수수료입니다. 은행·증권사마다 수수료 차이가 꽤 나기 때문에 가입 전에 한 번쯤은 비교해보는 걸 추천합니다.

IRP 계좌 세액공제, 이런 분들께 특히 잘 맞습니다

✔ 연말정산 때 항상 세금 더 내는 직장인

✔ 연금저축 한도는 이미 채운 경우

✔ 단기 소비보다는 장기 자산 관리가 목표인 경우

 

IRP 계좌 세액공제 한도만 잘 활용해도 연말정산에서 체감되는 차이는 분명히 생깁니다.

저도 처음엔 반신반의했지만, 한 번 경험하고 나니 매년 자동으로 챙기게 되더라고요. ‘알고 나서 안 하는 사람은 거의 없다’는 말이 딱 맞는 상품이라는 생각이 듭니다.

 

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