퇴직연금 DC IRP 수익률, 왜 이렇게 차이가 날까

퇴직연금 DC IRP 수익률, 왜 이렇게 차이가 날까

최근 퇴직연금 DC형과 IRP 수익률을 둘러싼 이야기가 조금씩 늘어나고 있다. 같은 기간, 같은 시장 상황인데도 사람마다 수익률 차이가 크게 벌어졌다는 경험담이 자주 보인다. 어떤 경우에는 거의 수익이 없는 반면, 다른 경우에는 꽤 의미 있는 성과를 냈다는 사례도 있다.

퇴직연금 DC IRP 수익률 차이는 단순히 운의 문제라기보다 구조적인 이유에서 발생하는 경우가 많다. 이 글에서는 왜 이런 차이가 생기는지, 그리고 우리가 놓치기 쉬운 부분은 무엇인지 차분하게 정리해본다.

DC형과 IRP 구조부터 다시 보기

퇴직연금 DC형은 회사가 매년 일정 금액을 근로자 계좌에 적립해주고, 운용은 개인이 직접 결정하는 방식이다. IRP 역시 개인이 운용을 책임지는 구조라는 점에서 DC형과 닮아 있다. 결국 두 제도 모두 ‘어디에 어떻게 굴리느냐’에 따라 수익률이 달라진다.

문제는 많은 사람들이 퇴직연금 DC IRP를 적극적으로 운용하지 않는다는 점이다. 가입 후 별다른 설정을 하지 않으면 원리금 보장 상품에 머무르는 경우가 많고, 이 경우 수익률이 낮아질 수밖에 없다.

퇴직연금 수익률 격차가 벌어지는 이유

퇴직연금 DC IRP 수익률 차이가 나는 가장 큰 이유는 ‘상품 선택’이다. 같은 DC형이라도 예금, 보험, 채권형, 주식형, TDF 등 어떤 상품을 선택했는지에 따라 결과는 크게 달라진다.

특히 최근 몇 년간은 금융시장 변동성이 컸기 때문에, 시장 흐름에 맞춰 포트폴리오를 조정한 사람과 그렇지 않은 사람의 차이가 더 크게 나타났다. 아무런 조정 없이 방치된 계좌는 수익률이 정체되기 쉽다.

또 하나의 이유는 금융사별 상품 구성 차이다. 은행, 증권사, 보험사마다 제공하는 상품과 운용 방식이 다르기 때문에 퇴직연금 DC IRP 수익률에도 자연스럽게 차이가 생긴다.

은행과 증권사 수익률이 다른 이유

퇴직연금 계좌를 은행에 두었을 때와 증권사에 두었을 때 수익률이 다르다는 이야기를 종종 듣게 된다. 이는 운용 철학과 상품 구성의 차이에서 비롯된다.

은행은 상대적으로 안정적인 원리금 보장 상품 비중이 높고, 증권사는 ETF나 펀드 등 실적 배당 상품 선택 폭이 넓은 편이다. 어느 쪽이 무조건 좋다고 단정할 수는 없지만, 적극적인 운용을 원한다면 퇴직연금 DC IRP 수익률 차이가 벌어질 가능성은 분명히 존재한다.

퇴직연금, 방치하면 왜 손해일까

퇴직연금은 장기 자금이라는 특성상 단기간 수익에 크게 흔들릴 필요는 없다. 하지만 그렇다고 해서 아무 관리 없이 두는 것도 바람직하지 않다. 물가 상승률을 고려하면, 지나치게 보수적인 운용은 실질 가치가 줄어드는 결과로 이어질 수 있다.

퇴직연금 DC IRP 수익률을 높이기 위해 꼭 공격적인 투자를 할 필요는 없다. 다만 자신의 나이, 은퇴 시점, 위험 감수 성향에 맞게 기본적인 구조는 점검해볼 필요가 있다.

지금 점검해보면 좋은 포인트

첫째, 현재 내 퇴직연금 DC IRP가 어떤 상품에 투자돼 있는지 확인해보는 것이다. 생각보다 많은 사람들이 정확한 구성을 모른 채 두고 있다.

둘째, 장기 자금에 맞는 분산 구조가 되어 있는지 점검해보는 것도 중요하다. 하나의 상품에만 치우쳐 있다면 변동성에 취약해질 수 있다.

마지막으로, 최소한 연 1회 정도는 퇴직연금 계좌를 점검하는 습관을 들이는 것이 도움이 된다. 작은 차이가 시간이 지나면 큰 격차로 이어질 수 있다.

퇴직연금 DC IRP 수익률 차이는 어느 날 갑자기 생기는 것이 아니다. 대부분은 ‘관리 여부’에서 갈린다. 지금 한 번만이라도 점검해본다면, 앞으로의 차이는 생각보다 크게 달라질 수 있다.

 

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